【투데이신문 임혜현 기자】현대카드가 애플페이를 도입하면서 관심을 모았지만, 여러 문제점이 있다는 우려 역시 높아지고 있다. 자칫 카드업이 소비자 편익을 우선시하며 신뢰를 바탕으로 성립한다는 전제가 흔들릴 수 있다는 점에서 관심이 모아지고 있다.

11일 금융권에 따르면 이번 국정감사에서도 현대카드의 애플페이 도입 관련 수수료 부담 이슈가 부각됐지만 세부적 사항에 대해 증인으로 나선 고위 관계자가 방어적 태도를 보이면서 이후까지 이 부분이 초미의 관심사로 남을 전망이다. 

현재 현대카드는 애플페이 도입 이후 높은 수수료를 지급하는 상황이라는 지적을 받는다. 이에 따라 회사 손실도 불어나고 있다는 분석이 있고 이 부담을 소비자 전반에 전가하는 게 아니냐는 지적도 받는다.

한편으로는 그럼에도 애플페이 도입이 현대카드 성장에 유의미한 모멘텀이 되는지에 대해서도 아직 의문이 남아있는 등, 복합적 이슈로 남아있는 상황이다. 

 애플페이 도입 부담, 소비자 전가...있다 or 없다?

11일 국민의힘 윤창현 의원실 자료 분석에 따르면, 애플페이 결제비중이 높아지면 현대카드의 부담이 커지는 것으로 파악됐다. 

현재 금융권에 따르면 추정 수수료율은 애플페이의 경우 결제금액의 0.15%, 글로벌 카드사는 0.20% 수준이다. 

애플페이는 삼성페이와는 다른 비접촉 결제방식을 사용, 이 기술 즉 보안기술 사용 명목으로 수수료를 받는다.  

애플페이는 금융 결제망이 없으므로 글로벌카드사와 제휴를 맺는 방식으로 한국에 진출할 수밖에 없다. 이로 인해 국내 카드사는 이중으로 수수료를 내야 하는 구조가 형성됐고, 현대카드가 첫 애플페이 도입사로 나서면서 이 논쟁이 본격화된 셈이다.

윤 의원실이 여신금융협회와 현대카드 통계를 활용해 분석한 자료에 따르면, 애플페이 결제비중이 높아질수록 카드사 손실이 덩달아 커지고, 그로 인한 부담은 소비자들이 지게 될 가능성이 높다. 

윤 의원실은 애플페이가 신용카드 시장의 10%를 점유하면, 애플페이와 제휴한 국내 카드사가 애플페이와 비자카드 등 글로벌 카드사에 지급해야하는 수수료가 한해에 총 3417억원에 달하는 것으로 추정했다. 

실제로 현대카드가 도입한 애플페이의 결제비중이 높아지면 현대카드들의 손실이 덩달아 커지는 것으로 윤 의원실은 본다. 이는 애플페이가 일반 신용카드 대비 건당 결제 실적이 중소가맹점, 소액에 몰린다는 특징도 작용한 때문으로 분석된다.

현대카드의 올해 3~8월 연매출 5~10억원의 중소가맹점 사용 비중은 일반카드는 4.8%인데 반해 애플페이는 17.3%로 큰 차이가 났다. 그 결과, 애플페이가 일반카드보다 건당 수익률에서 0.11%포인트 적자가 난다는 추정이 제기된다. 현대카드가 결제 건당 애플과 비자에 지급하는 수수료 부담도 있다. 결국 애플페이가 일반카드 대비 0.46% 적자를 내고 있다는 게 윤 의원실 추산이다. 

카드사가 수익성을 보장하려면 결제사업과 금융사업의 이익 안배가 필요하다. 예를 들어, 애플페이 도입과 같은 결제사업에서 손해가 나면 금융사업에서 이익을 키울 수밖에 없다.

이에 따라 애플페이가 손해 우려를 면치 못하는 상황은 결국 현대카드 일반 소비자 전반에 분산될 수 있다. 윤 의원실은 단기 현금 서비스나 카드론 금리를 올려서 애플페이를 쓰지도 않는 소비자까지 피해를 입을 수 있다고 본다.

11일 국정감사에서 윤 의원은 이런 손실 전가 우려에 대해 따져물었다. 증인으로 나선 현대카드 김덕환 대표는 “카드업은 소비자 신뢰를 바탕으로 한다. 어떤 부분에서도 소비자 편의에 반하지 않도록 노력하겠다”고 답했다.

윤 의원이 “그냥 노력 한다고만 하지말고 분명한 계획을 세워서 보고해 달라”고 재차 요구했고, 김 대표가 추가적으로 보고하겠다고 답해 문제의 귀추가 주목된다.

소상공인 단말기 부담 지출, 사고시 책임 놓고 애플 규제패싱 방패 우려

소비자 부담 외에도 다른 부담이나 불공정 요소가 애플페이 때문에 발생한다는 분석도 있다. 

카드사 부담액이 커지면, 가맹사(상인)의 수수료 부담이 줄어들 수 있는 기회에도 잠정적으로 영향을 미치게 된다. 3년 마다 결정되는 카드 수수료 원가 산정에서 카드사의 애플페이 관련 부담만큼 감소 가능성이 줄어드는 게 아니냐는 것이다.  

삼성 측은 삼성페이를 보급형 일반 단말기에서도 사용할수 있도록 3400억원을 투자했지만, 애플페이는 일반 단말기에서는 결제가 안 되는 부담을 소상공인들이 애플페이 결제 가능 단말기를 사는 방식으로 고스란히 부담하게 된다는 지적이 나온다. 단말기 대당 최소한 20만~30만원씩 비용을 소상공인이 물어야 한다는 것.

또 애플은 또 네이버나 카카오 등과도 법적 지위가 달라 금융 당국의 감독에서도 벗어나 있다. 정보유출 같은 결제 사고가 날 경우 카드사가 먼저 책임을 떠안아 줄 것으로 전망되고 있다. 결국 현대카드 측이 의식하지 않더라도 애플이 애플페이를 한국에 상륙시키면서, 규제는 피하고 수익만 챙길 수 있도록 돕는 들러리 역할을 하는 셈이라는  비판도 가능하다.

애플페이 밀고 나가지만...현대카드, 확장 효과 한계 부딪혔나

이런 상황 속에서 타 카드사들의 애플페이 합류가 늦어지고 있다. 신한·KB국민·우리 등의 애플페이 합류는 아직 정확히 가늠하기 어려운 상황이다. 업계가 ‘관망 기간’을 더 길게 갖고 가려는 게 아니냐는 풀이가 나오는 대목이다.

애플페이 도입에 위와 같은 여러 부담과 논쟁거리를 만들더라도 성장에 도움이 되지 않을 수 있다는 리스크에 대해 저울질을 한다는 것이다.

실제로 현대카드 성장에 애플페이 효과가 긍정적으로 작용하는지에 대해서 회의적인 통계도 나온다.

11일 여신금융협회에 따르면 지난 8월 본인 명의로 현대카드(신용카드)를 신규 발급받은 고객은 약 11만명. 현대카드의 경우, 애플페이 론칭 첫 달(3월)에 신규 회원이 크게 늘어난 바 있다. 당시 19만5000명이 유입된 걸 고려하면 이후 증가 흐름은 애플페이 효과가 강하게 지속된다고 보기 어려운 것 아니냐는 추정을 낳는다.  론칭 첫 달과 8월을 비교하면 신규 가입자 수는 8만5000명(43.6%) 차이가 난다.

참고로 8월 증가분은 9개 전업카드사 전체 순위 중 5위에 해당하는 것으로 집계된다. 현대카드가 애플페이 관련 마케팅을 추가로 펼치는 등 노력을 기울일 수도 있지만 위와 같은 여러 부담 우려가 있는 상황에서 더 큰 투자를 하는 게 합리적인지에는 회의적 시각이 적지 않다. 애플페이 효과를 놓고 그 존재와 크기 여부, 여러 각도에서의 논점이 존재하는데 이를 해소하면서 과실을 따는 것이 오롯이 퍼스트무버인 현대카드가 어깨 위에 있는 셈이다.